「SOVANI」の特長
（以下は主に契約時頂いたパンフレット、契約概要、重要事項説明書、約款等から引用したものです。）
（1）経費部分がオープンにされている点「信頼性」
「sovani」にかかる経費は次のとおりのようです。
①保険料のうち運用に投入される前に差し引かれる契約経費部分
・月、半年、年払（平準払）契約の場合・・・保険料の3％（保険料の97％が運用されます）
・一時払契約の場合・・・なし（保険料全額が運用されます）
②運用後の積立金から控除される運用経費部分（平準払、一時払契約両方）
・毎日差し引かれます。・・・年率1.2％（日額：1/365*1.2％）
・災害時10％の上乗せ保障部分として・・・年率0.003％（日1/365*0.003％）
・ファンドの信託報酬・・・各投資信託で異なる。年率0.0638%~0.858%
上記の①の契約経費部分は保険契約締結のための経費とされています。主に人件費でしょう。直接証券会社から投資信託を購入する場合と比較すると割高ですね。ネット証券では”ノーロード”と言って契約当初の信託手数料はゼロ円が当たり前になっています。信託報酬については証券会社から直接投資信託を購入する方が少し割高です。保険会社と提携することで割り引いているのでしょう。
しかしながら、老後に年金として受け取る投資信託は無いので「変額個人年金保険」のこのような保険契約経費も仕方ないかと思っています。
なお、今回のソニー生命「sovani」は、60歳になって国民年金の保険料が終わったので国民年金と同じように月払にするはずでしたが、あえて保険契約経費がゼロの一時払いにした次第です。今後、吉と出るか凶と出るか興味ありますね。
さて、老後の公的年金の補完としてソニー生命の「変額個人年金（sovani）」一択としたわけについてお話しします。
実は、保険料の中から運用に回される金額が公表されているのは「sovani」だけなのです。その金額はともかくとして、経費がすべて公表されているということは老後の安心につながると思ったからです。
他の保険会社の「変額個人年金保険」は上記①の保険契約経費部分を公表していません。
たとえば、『保険契約締結などに必要な経費は、年齢・性別・保険期間などによって異なるため一律に何％と表示することが出来ません』（A社）。『これらの費用については、年齢別の発生率等を用いて算出しているため一律の算出方法を記載することはできません』（B社）。『保険関係費は、契約年齢・性別等によって異なるため一律に記載できません』（C社）。などのように金額を公表していません。
旦那によると、運用金額が変動する保険については”運用の成果は保険会社ではなく保険契約者の自己責任”なので経費部分は加入者に知らせなければならないはずだ。というのですが・・・。
年齢や性別で異なるのであれば個別の設計書に表示すればいいと思うのですが個別の設計書にも表示していません。そして、また運用後に差し引かれる運用経費部分はそれぞれの会社は金額を公表しています。不思議ですね。金融庁が認めているのでしょうね。
細かい話と思われるかもしれませんが、運用に回される部分が少なければ選んだファンドの実績がどんなに良くても積立金は増えませんよね。最近「変額保険」の説明が、ファンドの運用実績やリスク分散の説明だけで保険本体の説明が抜けているように思うのですが。
（2）契約後の内容変更が柔軟に変更できる点「自在性」
①途中で保険料の払込停止および再開ができる。（平準払の場合）
急な出費や家庭の都合などで保険料を停止したい場合、保険料を一時的に停止するすることが出来ます。また一段落ついて保険料を再開したいと思った時には開始することが出来ます。ただし、保険料の停止も再開も契約後7年経過後からです。
停止期間中も特別勘定の運用は継続しまた積立金の移転などもできます。また②の積立金の増額や減額また移転（スイッチング）もできます。
そして、保険料の払込が無く執行猶予期間が過ぎると保険料は自動停止となります。この自動停止中も特別勘定の運用は続き、保険料の再開請求もできます。なお、保険料の自動停止は契約後7年経過後からで、契約後7年以内に失効した場合は特別勘定の運用はされません。
②途中で積立金の増額や減額が出来る。
もし途中でまとまったお金が出来たときは積立金を増やすことが出来ます。積立金の増額は、月払、半年払そして年払の場合、契約後からできます。一時払の場合は1年後からです。
増額できる金額は、月払、半年払そして年払の場合、1回あたり10万円以上50万円以下1万円単位で何度でもできて最高通算3億円です。
また、一時的な資金として積立金を減額して利用することも出来ます。積立金の減額は、払方に関係なく契約後からできます。
減額回数は、同一年度内に12回までです。
減額できる金額は積立金10万以上の部分という制限があります。また、月払、半年払そして年払に関しては、契約7年経過以内の場合は別途計算された金額です。
そして、増額や減額は上記①の保険料を停止している時でも可能です。
③途中で保険料の増額や減額が出来る。（平準払の場合）
予定外の支出があったりして出費がかさんだ場合、最低制限（月払3000円、半年払18000円、年払36000円）はありますが保険料を減らすことができます。また通常の生活に戻って保険料を元に戻したり、また余裕が出来て一層増やすこともできます。
そして、保険料の減額は契約後2年経過後からで極端な話何度でも営業日毎にできます。また、保険料の増額は契約後1年経過後からで極端な話何度でも営業日毎にできます。増額の最高限度は（月払100万円、半年払600万円、年払1200万円）です。
④年金支払開始日の繰り上げおよび繰り下げが出来る。
都合で年金を早く開始したい場合、当初予定していた年金開始年齢を繰り上げることが出来ます（50歳開始が最短限度）。また反対に年金開始年齢を遅らせたいなどの場合は年金開始年齢を繰り下げることが出来ます（95歳開始が最長限度）。
そして、年金開始年齢は1年刻みで変更は何度でも可能です。
⑤その他
・「保険契約者代理請求人制度に関する特則」があります。
病気やケガや認知症などで契約者が自ら手続き名地を行うことが出来ない特別な事情がある場合、予め指定した代理人が契約者に代わって手続きを行うことが出来ます。
・「後継年金受取人制度に関する特則」があります。
年金開始後に年金受取人が死亡した場合、予め指定した後継年金受取人に、年金受取人の保険契約上の一切の権利義務を継承させることが出来ます。
よって、年金受取人死亡後迅速に後継年金受取人に引き継ぐことが可能です。
★年金開始までは長く、また将来何が起こるかわかりません。自在性があるということは大変重要だと思っています。
上記記載のようなことは当たり前のように思われるかもしれません。
運用実績はともかくとして、自己責任の積立金なので自由になると思うのが普通です。
しかし、一般的に保険会社の個人年金の場合はかなり不自由だとだんなが言ってました。
（3）契約後の運用情報が分かり易く管理や変更が自分でできる点 「自己管理」
①Web登録と「ソニー生命アプリ」で自分で契約管理します。
「変額個人年金保険（sovani）」の契約時、メールアドレスとパスワード登録します。契約成立時にWebサービスのログインIDが送られてきます。パスワードとログインIDを使って自分の好きなIDに変更してWeb登録完了です。簡単です。
次にスマフォに「ソニー生命アプリ」登録します。アプリ起動してWebサービスの独自IDと申込時登録のパスワードで登録完了です。
②「ソニー生命アプリ」で保全変更手続きやファンドの移転も簡単です。
「ソニー生命アプリ」を使って、その日の積立金の結果がその日の夜以降には確認でき便利です。
結果を見てファンドの変更（スイッチング）の申込もできます。
スイッチングは年間12回まで無料でできます。毎月1回限りではなくいつでもできます。変更結果が反映するのは最短で次の日です。たまには見て見ましょう。
特別勘定（ファンド）は全部で16個ありますが、「ソニー生命アプリ」を使って、選択中以外のファンドの状況も毎日わかります。
なお、「変額個人年金保険（sovani）」ではなく「ソニー生命の変額終身保険」の場合は全てのファンドの推移状況を毎日メールで知らせる機能があります。「変額個人年金保険（sovani）」にはありません。
「変額個人年金保険（sovani）」は、2022年発売からすでに100万件以上も販売されているようです。”作ってよ！”
そこで、「ソニー生命の変額終身保険」のファンドも「変額個人年金保険（sovani）」のファンドとよく似ているのでとりあえずこのメールサービスを設定しておくという手もありますね。
「変額個人年金保険（sovani）」のメールサービスとしては”相場急変時のご案内”というのがあります。現在選択中のファンドの積立金が前日比で5％以上下落した時にメールの連絡が来るサービスです。お勧めです。
(4)若年者だけでなく高齢者も老後準備ができる点「若者もお年寄りもOK」
①「個人年金保険」は、案外加入できないお年寄り。
一般的に老後を気にするようになる時期は子育てなどが終わって生活に少し余裕が出てきたころが多いですね。公的年金を補完する「貯蓄」や「個人年金保険」を準備しておこうかなと。
今回、私は国民年金の掛金を60歳で払わなくてよくなったのでソニー生命の変額個人年金「sovani」に加入しました。少しでも国民年金のプラスになればという理由です。
しかしながら、「個人年金保険」は高齢になってからだと色々と契約が制限されることが大変多いです。
例えば、60歳で加入しようとすると、A社の場合は、年金開始年齢が95歳になったり、またB社の場合は月額25000円（総額300万円）以上でないと契約できなかったりとか。
②「個人年金保険」は30歳代くらいをターゲットに作られているケースが多い。
「個人年金保険」は30歳代など若年者をターゲットとして商品が作られているいるように思われます。”掛け金が少なくて済む”、”長期運用ができて有利”などがアピール文句です。
公的年金の補完として受取額が少なくてもいい人や、あまり増えなくても現在の収入を先送りできればいい人にとっては矛盾を感じます。
「加入年齢で加入制限を設けているのは保険会社の費用対効果を考えてのことだろう」とだんな（夫）が言ってました。また「金利が低い日本では若年者加入のようなプランで長期に継続すると保険会社の費用をカットした後でもそれなりの魅力ある商品になるが、高齢者加入のような年金開始まで短いプランだと保険会社の経費をカットするとマイナスになり加入するメリットがない商品になるのだろう」とだんな（夫）が言ってました。
③ソニー生命の（sovani）は若者にもお年寄りにもやさしい。
以下は「sovani」の加入条件です。
- 契約年齢：0歳～85歳
- 年金開始年齢：50歳～95歳
- 年金支払期間：5年～40年（1歳刻み）
- 払方：月・半・年・一時払
- 保険料（最低～最高）：3000円～1,200万円（平準払：月・半・年払）
- 保険料（最低～最高）：50万円～3億円（一時払）
- 保険料（通算）：複数件で実質無制限
（5）年金が終身近く準備でき、しかも早期死亡でも不利にならない点「自分年金」
①自分の運用積立金は自分の都合で受け取れる。
「sovani」の年金開始年齢は1歳刻みで極端なケース95歳から（ないと思いますが・・）も可能。
年金支払期間も1年刻みで最長40年間。例えば70歳から年金開始して40年間受取る（多分ないと思いますが・・）ことも可能です。
あるいは、ゼロ歳に加入して60歳年金開始で100歳まで（年金支払期間：40年）受け取るケースもありです。この際、試算的には、一時払い100万円ですと60歳から14万ほどの年金が100歳まで支払われることになります。月額保険料3000円だと60歳から14.5万円ほどの年金が100歳まで支払われることになります。
もちろん私のように公的年金のつなぎ年金や上乗せ年金として10年間や15年間などの受け取りもできます。
要するに自分の運用積立金は自分の都合で受け取れるということです。当たり前のようですが実はこれがメリットなのです。運用積立金は契約者共通の財産ですが、その受け取り方法は保険会社の方針で決めています。この方針が契約者にとって使い勝手がいいようになっているということは重要なポイントです。もちろんすべて叶うわけではありません、できないケースもあります。
②年金開始後も運用しています。
そもそも年金は積立金の一部分の払出しです。残額の方がずーっと多いわけですから運用が続くほうがいいと思います。継続して残額の積立金が運用されて年金額を増やしたいものです。
「sovani」は年金開始後も残額の運用は続きますし、ファンドの変更（スイッチング）もできます。ただし正確には、年金を2、4，6回に分割して受取れるのでその1年分の残りは運用されないようです。
なお、年金開始後は運用せず定額年金を希望することもできます。その時点で運用は終わります。この場合その時に年金受取タイプ（確定年金、保証付年金そして終身年金）を選びます。また、年金額から0.25％（2024/10現在）は費用として差し引かれます。
③終身年金が良さげに見えますが。
一般に終身年金は、終身と言えども平均余命など（たとえば60歳女性の平均余命約29年）を計算に入れて支払期間が計算されています。その年齢より早く亡くなればその年齢よりも長く生きた人に自分の積立金が回されるという仕組みです。反対にその年齢よりも長生きした場合は自分の積立金よりも多く受け取れます。
「sovani」の年金受取方法は5年～40年（1歳刻み）の確定年金です。確定年金の場合は平均余命に関係ありません。年金受給中に亡くなった時はあらかじめ指定しておいた後継年金受取人が受け取ります。自分の積立金は全て自分の関係者が受け取れることになります。
そして、年金受給中に残りの積立金を年金ではなく一括して受取ってしまうこともできます。終身年金の場合は、いつまで生きるか神のみぞ知るため残りの生きる部分の積立金を受け取ることはできません。
ですから年金支払期間を長くして長く積立金の運用を行って、年金が不要と思った時に残りの積立金を一括で受け取ることもできるのです。自分の積立金は全部自分で（関係者含め）受け取れれば十分だと思われませんか。